Lutter contre le surendettement par une détection prescriptive et un accompagnement coordonné en Co-création avec les établissements financiers.
Les conseiller de la plateforme de prévention du surendettement CRESUS, aident les établissements financiers à détecter leurs clients fragiles, puis après transmission les accompagnent pas à pas en leur proposant des conseils budgétaires et des solutions de rééchelonnement de leur dettes, afin d’éviter l’exclusion sociale et l’enfermement dans des situations d’endettement durables et lutter contre le surendettement.
Auteurs(s)
Programme
Démarrage : 2009
Lieu de réalisation : France
Budget : 500000
Origine et spécificités du financement : 90% du financement par les établissements financiers sur la base d’une convention et d’une facturation par transmission
ORIGINE ET CONTEXTE
La plateforme de prévention du surendettement CRESUS (Chambres Régionales du Surendettement Social) a été créé en 2009, en partant du constat qu’avec un diagnostic complet effectué par des professionnels et une détection en amont par les établissements financiers, on pouvait briser la spirale du surendettement. La plateforme de prévention du surendettement CRESUS a été créée en 2009 avec LBPF et LASER COFINOGA et compte maintenant 25 partenaires qui ont transmis et détecté plus de 14000 bénéficiaires.
Objectifs
– Détecter les clients fragiles le plus tôt possible avant que la situation soit irrémédiablement compromise
– Apporter un accompagnement administratif, économique, juridique et social, et un soutien aux ménages endettés jusqu’au remboursement complet des crédits en cours
– Eviter les ruptures sociales, familiales et économiques et les situations d’exclusion définitives
– Proposer une alternative concrète et impliquer les acteurs économiques dans une démarche socialement responsable bénéficiant à leurs clients en difficulté
– Créer une base de données afin de mieux connaitre les origines du surendettement et améliorer la maitrise du risque
ACTIONS MISES EN OEUVRE
Vers les bénéficiaires
Trois types d’accompagnement :
– ACCOMPAGNEMENT : le bénéficiaire est pré-endetté, dans une situation de fragilité économique, et bénéficie d’écoute et de conseils budgétaires.
– ACCOMPAGNEMENT ET MEDIATION : le bénéficiaire est mal-endetté, il a plusieurs crédit en cours, et bénéficie du rééchelonnement de ses dettes et de conseils budgétaires.
– SURENDETTEMENT : le bénéficiaire est surendetté et ne peut plus faire face même avec des rééchelonnements, il bénéficie d’un accompagnement lors du dépôt de dossier de surendettement à la Banque de France.
Vers les partenaires
-Reporting qualitatifs et quantitatifs
-Réalisation d’études spécifique
-Formation des salariés
-Ajustement des méthodes de détection en faisant l’inventaire des bonnes pratiques et en affinant en fonction des typologies
Résultats et impacts, quantitatifs et qualitatifs
Phase pilote 2010/2013 – 10.000 DOSSIERS TRAITES DONT 30 % Clôturés. 43% des bénéficiaires font l’objet d’un dossier de surendettement ou d’une demande de délais de grâce, 14 % d’une médiation, 43% d’un accompagnement budgétaire suffisant à leur rétablissement. Seul 2% des bénéficiaires font l’objet d’une réactivation après rétablissement constaté.
2011 (2 conseillers + back office)
2012 (6 CONSEILLERS = BACK OFFICE)
2013 (12 conseillers + back office + cluster de formation) 5.000
Croissance prévue :
2014 (24 conseillers + back office + cluster 10.000 dossiers
2015 (48 CONSEILLERS + back office + CLUSTER 25.000 dossiers
2016 (96 conseillers + back office + cluster de formation) réduire de 33% LE SURENDETTEMENT EN FRANCE) 50.000 DOSSIERS
Originalité
La prescription par les établissements financiers est une innovation majeure dans ce programme. De plus le surendettement provient le plus souvent d’une mauvaise connaissance des systèmes bancaires. Il existe une carence réelle d’accompagnement personnel et sur le long terme, par des professionnels du milieu, pour les personnes endettées, qui sont souvent livrées à elles-mêmes et courent le risque de se retrouver dans une situation d’exclusion non seulement financière, mais aussi éventuellement sociale.
Partenariat(s)
Nous avons une trentaine d’établissements partenaires prescripteurs (LBPF, Laser Cofinoga, BNPPF, CACF, BFM, Malakoff Médéric)
Nous bénéficions également du soutien de fondation (Fondation Macif, Cetelem…) ainsi que de programmes de mécénats de compétences (ALLIANZ SE, Mac Kinsey,…)
Retour d’expérience
Difficultés et/ou obstacles rencontrés pendant la mise en œuvre :
Il est avancé un nombre de 12 millions de clients fragiles en France, la véritable gageure a été de trouver un processus évitant de nous faire submerger par la demande tout en grandissant et en expérimentant à chaud. Il n’est pas possible de s’improviser comme acteur dans un domaine novateur sans expérimentation préalable, afin de créer toutes les méthodes et charter le processus. Par ailleurs, notre champ d’action impliquait de lever des problématiques CNIL et relevant du secret bancaire.
Solutions adoptées pour répondre aux difficultés et/ou obstacles :
En passant des conventions basées sur la prescription et un nombre maximum de transmission par an, nous avons pu adapter nos volumes et expérimenter progressivement. Par ailleurs la mise en place d’une charte signée par le bénéficiaire nous a permis de lever les principaux obstacles législatifs.
Améliorations futures possibles :
– Création de partenariats pour créer d’éventuelles aides en nature pour les bénéficiaires en précarité énergétique (logement et mobilité)
– Extension du réseau et traitement d’un plus grand nombre de dossier (+64% dans le Nord Pas de Calais en 2013)
– Création d’antennes dans les DOM-TOM
– Création d’un fichier positif
Présentation des facteurs de réussite et conseils pour une généralisation ou un essaimage :
Organisation :
-Prise en charge uniquement par prescription par les salariés de nos partenaires formés par nos soins.
-Création de d’outils en interne en concertation avec les partenaires
-Création d’un logiciel de gestion et de suivit en Cloud, permettant un reporting en temps réel et une extraction statistique en temps réel
-Audit, formation et recensement des bonnes pratiques auprès des partenaires.
-Financement sur la base de conventions fixant un engagement de transmission avec facturation à l’unité en cas de dépassement.
-Création d’une base actuaire à des fins de recherche et de développement
Méthode d’entretien :
– Bilan/diagnostic complet, déclaratif puis au réel
– Ecoute active
– Amener à la prise de conscience de la gravité de la situation
– Obtenir l’accord de la personne à recevoir une formation sur la gestion de son budget
– Démontrer l’intérêt de réaliser et de suivre un budget
– Formuler des recommandations avec outils et méthode et s’assurer qu’elles sont suivies
Moyens mis en place :
-Création d’un réseau de référents auprès de tous les établissements et autres parties prenantes, afin de pouvoir agir en médiation (environ 400 par an), tout en nous faisant connaitre par les organismes.
-Développement d’une offre produit pro boni pour nos bénéficiaires (Micro –crédit, assurance, mobilité, services bancaires..) en collaboration avec les partenaires ou d’autres acteurs (Renault, Nickel, Bankin’)
– Création d’un Pool d’intégration et cursus de formation en interne et en externe.
– Elaboration de procédures uniques et standardisation documentaire en interne et en externe.
– Participation actives aux projets touchant au sujet (Médias et documentaires, Plan pluriannuel de lutte contre la pauvreté, Club initiative, action de lobbying…) et participation de bénéficiaires « témoins » à ces actions
-Création d’une base de supports audio et documentaire à des fins d’information, de formation ou de recherche.
-Publication de diverses études : typologique, impact, précarité énergétique, détention bancaire,… Et diffusion auprès des parties prenantes.
Idées de sujet(s) de recherche fondamentale ou appliquée, utile(s) pour le présent programme :
-Etude et recherche sur les typologies et parcours du surendettement
-Statistiques et actuariat
-Etude d’impact de notre structure et le surendettement
Nous nous tenons par ailleurs à la disposition de tout chercheur désirant avoir accès à notre base de connaissance.
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Pour citer un texte publié par RESOLIS:
Petit Monique, « Atelier 44, un atelier de menuiserie où l’esprit et le geste ne font qu’un », **Journal RESOLIS**