Le micro-entreprenariat selon l’Adie
Depuis 1989, l’Adie (Association pour le Droit à l’Initiative Economique) aide les personnes éloignées du marché du travail et du système bancaire à créer leur entreprise et leur emploi. Elle a adapté à la France le principe du microcrédit. Ses 120 antennes locales et 380 permanences proposent des accompagnements personnalisés : évaluation de la faisabilité des projets, monter les dossiers de financement, formations…
Auteurs(s)
Programme
Démarrage : 1989
Lieu de réalisation : France
Origine et spécificités du financement : Etat, Caisse des Dépôts et FSE (Fonds Social Européen)
Organisme(s)
Association pour le Droit à l’Initiative Economique (ADIE)
Paris – 75002139 Boulevard de Sébastopol
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ORIGINE ET CONTEXTE
Suite à sa rencontre avec le professeur Muhammad Yunus (Prix Nobel de la Paix 2006), l’économiste Maria Nowak a créé en 1989 l’Adie : Association pour le droit à l’initiative économique. Cette association reconnue d’utilité publique applique les techniques de microcrédit de la Grameen Bank du Bangladesh à la France. Dans un contexte économique morose, la création d’entreprise est une solution en matière de création d’emploi. La microentreprise correspond aux besoins de la nouvelle économie et à l’évolution de notre société, durement frappée par la désindustrialisation, le travail précaire et le chômage. L’Adie s’adresse aux créateurs d’entreprise n’ayant pas accès au crédit bancaire : chômeurs, allocataires de minima sociaux, salariés précaires… Elle vise prioritairement les jeunes et les femmes, deux publics fragiles.
Objectifs
– Développer l’entreprenariat et favoriser l’insertion professionnelle grâce au microcrédit
– Apporter un soutien financier et technique
– Formuler des propositions pour améliorer le cadre législatif et réglementaire du microcrédit
et du travail indépendant, tout particulièrement pour les personnes en situation de précarité
ACTIONS MISES EN OEUVRE
1) CONTACT : appeler le 0 969 328 110 (numéro non surtaxé) ou via le site dédié www.adieconnect.fr
2) EVALUATION & MONTAGE :
– Un conseiller de l’Adie analyse la situation du demandeur et la faisabilité de son projet de projet
– Selon l’état d’avancement du projet, le conseiller proposera un rendez-vous pour déterminer les besoins en termes de financement et d’accompagnement ou de suivre un atelier de travail collectif gratuit pour finaliser son projet (une fois le projet clairement déterminé, le porteur de projet pourra revenir vers l’Adie pour l’analyse de sa demande de financement)
3) VALIDATION DU PROJET : le conseiller Adie et le Comité de Crédit de l’agence (composés de salariés et bénévoles de l’Adie) prennent la décision finale en fonction des éléments d’analyse fournis par le conseiller.
4) APPUI FINANCIER : Le plan de financement peut atteindre 20 000€
– microcrédits jusqu’à 10 000€ pour financer tous types de besoins : investissement (véhicule, machines), stock, trésorerie, production… accordé sur 4 ans maximum. Les taux varient selon la somme prêtée (de 6,36 à 7,38%) avec un supplément de 5% dédié au fonctionnement de l’Adie. Le remboursement peut s’étaler sur 48 mois.
– prêts d’honneur jusqu’à 4 000€ sans intérêt pour compléter le financement du projet
– accès facilité à des primes locales selon des dispositifs mis en place dans chaque région
5) ACCOMPAGNEMENT : aide à l’élaboration du business plan par des bénévoles spécialistes, formations collectives pratiques individuelles ou collectives, rendez-vous individuels avec des conseils d’expert, plateforme d’assistance téléphonique, tutorat individuel, suivi personnalisé (gestion, démarches administratives, développement commercial, conseil juridique, fiscalité…)
Résultats et impacts, quantitatifs et qualitatifs
– Depuis 1989 : 160 000 microcrédits, 110 000 entreprises créées et 84% de taux d’insertion
– En 2014 : 16 600 personnes financées et accompagnées, près de 200 emplois créés par semaine et 70% comme taux de pérennité après 2 ans
– En 2015 : 18 000 personnes financées et 225 emplois créés par semaine
– Les entreprises financées par l’Adie ont une pérennité équivalente à celles qui disposent de capital à travers un crédit bancaire
– Profils des personnes accompagnés : 39% de bénéficiaires de minima sociaux, 41% de femmes, 20% d’habitants des quartiers prioritaires, 25% de jeunes âgés de 18-25 ans, 57% des 25-60 ans, 18% de plus de 60 ans
– 120 antennes et 380 permanences : près de 80% des points d’accueil accessibles au public des quartiers prioritaires
– Essaimage en Grèce et en Tunisie
Originalité
Le microcrédit est un mécanisme financier mis au point par la Grameen Bank. Il a largement fait ses preuves dans les pays en voie de développement. L’Adie est à l’origine de son introduction en France et est la première organisation à l’y avoir expérimenté. Le microcrédit consiste à emprunter à des taux préférentiels, grâce à des partenariats avec des banques, puis à prêter ces sommes en pratiquant des taux bas à un public normalement exclu du crédit bancaire. L’Adie porte ainsi le risque de défaut des emprunteurs.
Partenariat(s)
Pôle Emploi, AXA, Macif, Total, Haxoneo, Renault, lookvoiture.com, O², BGE, CitésLab, France Active, Initiative France, PlaNet Adam, associations locales…
Retour d’expérience
Difficultés et/ou obstacles rencontrés pendant la mise en œuvre :
– Financements non-pérennes : négociation annuelle ou pluriannuelle et déséquilibre au niveau local nécessitant de répartir les financements entre les différentes antennes
– Gestion du risque complexe en période de crise : les faillites des entrepreneurs mettent en difficulté l’Adie
– Recouvrements et gestion des contentieux chronophages qui peuvent détourner les conseillers Adie de leur action
– Obstacles réglementaires à l’exercice de certaines professions qui constituent une entrave à la création d’une activité indépendante
Solutions adoptées pour répondre aux difficultés et/ou obstacles :
– Diversification de la recherche de financement : auprès des métropoles, des conseils régionaux…
– Renforcement du suivi des entrepreneurs pour avoir une meilleure vision et maîtrise du risque
– Création d’équipes dédiées au recouvrement et contentieux afin d’alléger les charges de travail
Améliorations futures possibles :
Utiliser davantage le numérique :
> mettre en relation des entrepreneurs avec des accompagnants spécialistes d’une antenne différente
> accroître la visibilité de l’Adie
Présentation des facteurs de réussite et conseils pour une généralisation ou un essaimage :
– CARACTERISTIQUES DE L’ACCOMPAGNEMENT :
* Personnalisé : l’analyse et l’accompagnement en amont du projet réduit les risques de défaillance. En cas de difficultés, des rencontres peuvent être organisées avec le conseiller Adie pour trouver une solution.
* Dans la durée : l’Adie accompagne avant, pendant et après la création de l’entreprise
* Tous les aspects du pilotage de l’activité de l’entreprise sont abordés : fiscalité, juridique et démarches administratives, comptabilité, gestion, développement commercial, aide à la maîtrise et la réduction des coûts, accompagnement budgétaire et financier, mise en réseau avec d’autres créateurs d’entreprise…
* Gratuit
* Expertise des équipes et formation des bénévoles
– CRITERE D’ELIGIBILITE A UN MICROCREDIT :
* Le porteur de projet : sa motivation, ses compétences & ses expériences (l’Adie finance toutes les personnes porteuses d’un projet de création d’entreprise quel que soit le statut de leur activité ou leur situation personnelle. Elle finance aussi bien les créateurs d’entreprise qui débutent leur activité que ceux qui souhaitent la développer)
* Le projet : le potentiel de clientèle, l’implantation, le chiffre d’affaires prévisionnel…
* La capacité de remboursement du porteur de projet : la somme à rembourser mensuellement est fixée en fonction de son budget actuel et des perspectives de revenus dégagés via son entreprise
– CAUTION : les créateurs d’entreprise doivent présenter une personne de leur entourage qui se porte caution à hauteur de 50% du montant du prêt
– TAUX D’INTERET : cela permet de rembourser les prêts souscrits par l’Adie
– FORTE IMPLANTATION DANS LES QUARTIERS : l’Adie fédère de nombreux partenaires, elle coordonne son action avec les autres réseaux d’appui à la création d’entreprise impliqués dans les quartiers afin de simplifier le parcours des porteurs de projet.
– HABILITATION A DELIVRER DES PRETS
Idées de sujet(s) de recherche fondamentale ou appliquée, utile(s) pour le présent programme :
Economie & sociologie : l’exclusion du système bancaire comme facteur aggravant de pauvreté
Références
VIDEO INSTITUTIONNELLE : https://youtu.be/IZENLIkCt1A?list=FLZa1Dj1As1oE9sRhHS9clug
Pour en savoir plus
DISPOSITIFS SPECIFIQUES :
– Micro-assurances en partenariat avec AXA et la Macif pour couvrir des risques comme : la responsabilité civile professionnelle, les locaux professionnels, les stocks et les équipements, la protection financière en cas d’arrê
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Pour citer un texte publié par RESOLIS:
Petit Monique, « Atelier 44, un atelier de menuiserie où l’esprit et le geste ne font qu’un », **Journal RESOLIS**