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Le Compte-Nickel, un compte sans banque accessible à tous dès 12 ans

Résumé : Depuis 2014, le Compte-Nickel permet à toute personne résidant en France d’accéder à un service bancaire minimal (une carte de paiement, un RIB, un site Internet et un service clients) en 5 minutes et sans condition de revenu ou de dépôt minimum. Cette solution de paiement simple d’utilisation est agréée par la Banque de France et connait une rapide expansion (480 000 clients en 2017) grâce à un réseau de buralistes partenaires (plus de 2200) et des tarifs abordables (20 € / an).

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Programme

  • Démarrage : 2014
  • Lieu de réalisation : France entière
  • Budget : N/C
  • Origine et spécificités du financement : Actionnaires individuels (52%) + Fondateurs et collaborateurs (38%) + Confédération des buralistes (5%) + Partech Ventures (5%)

Organisme(s)

Site Internet

Localisation

Comité de lecture

  • Date de lecture de la fiche :  03/08/2016
Solution(s) : Economie solidaire Exclusion et isolement
Pays :  France, Île-de-France
Envergure du programme :  Nationale
Opérateur(s) :  Entreprise
  • Bénéficiaires :  Universel, Bottom Of the Pyramid (BOP)
  • Domaine(s) :  Finance

Fiche collectée dans le cadre du programme RESOLIS « Pauvreté France » (France)

Copyright: Licence Creative Commons Attribution 3.0 ( http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ )
Pour citer un texte publié par RESOLIS : Purvee Tchika , « Le Compte-Nickel, un compte sans banque accessible à tous dès 12 ans », **Journal RESOLIS** (2016)

Origines et contexte du programme

L’accès aux services bancaires est très contrôlé en France pour éviter les situations de non-solvabilité. Les 4 fondateurs de la société par actions simplifiée (SAS), « Financière des Paiements Electroniques » (FPE), ont travaillé pendant 4 ans à la conception, au développement et aux tests d’une solution simple et accessible à tous pour payer et être payé. En 2014, ils lancent le Compte-Nickel.

Objectifs du programme

Fournir une identité bancaire ainsi qu’une carte de paiement et de retrait à toute personne en faisant la demande adossée à un véritable compte bancaire sans découvert possible.

Actions mises en oeuvre

- Ouverture d’un compte : chez un buraliste agréé
- Le compte est immédiatement activé avec remise en main propre d’une carte bancaire MasterCard® et d’un RIB
- Une fois ouvert, tout se passe par email, SMS ou téléphone
- Services d'une banque en ligne : consulter les opérations, consulter ou imprimer des relevés de compte, éditer un RIB, effectuer des virements, fixer ou modifier ses limites de paiements et modifier son profil
- Autres services : retraits d’espèces (chez le buraliste et dans tous les distributeurs de billets), dépôts d’espèces (chez les buralistes agréés), un service SMS pour consulter son solde, connaître ses dernières opérations, demander un RIB ou obtenir les tarifs, un service client pour répondre en ligne aux questions et un service client téléphonique en dernier recours payant (« SOS Compte-Nickel » au prix d'un appel local)
- Carte bloquée quand le solde de compte est à 0, aucun découvert n’est possible.
- Compte jeune : 12-18 ans ; sans revenus ni dépôt minimum ; autorisation du parent (ou tuteur légal) ; muni de sa pièce d'identité en cours de validité (carte nationale d'identité, passeport européen, carte de séjour), son numéro de mobile, le livret de famille et la pièce d'identité de l'enfant.

résultats et impacts, quantitatifs et qualitatifs, des actions mises en oeuvre

- Près de 2 000 points de vente partout en France
- Plus de 350 000 clients : 25 % de la clientèle est « contrainte » : précaires mal servis par les banques ou interdits bancaires acceptés sans condition ; 50 % sont des salariés du public et du privé ; 25 % l’utilisent pour des usages spécifiques (achats sur Internet, paiements ou retraits à l’étranger, transfert d’argent, colocation…)
- 75 % des clients domicilient leur revenu chez Compte-Nickel
- Plus d’ouvertures de comptes en France que toutes les banques en ligne réunies (20 000 par mois)
- Revenu moyen des clients : entre 1 300 et 1 700 €
- Coût annuel du compte estimé entre 30 et 50 €, soit 2 à 3 fois moins cher qu'une banque ordinaire
- Diversification des services pour les bureaux de tabac
- Importante reprise médias : articles, interviews, reportages TV et émissions de radio (Les Echos, Le Monde, TF1, France 3, Challenges, BFM, Capital…)

Originalité du programme

Le Compte-Nickel se distingue des banques traditionnelles dans le fait que l’ouverture d’un compte n’est pas conditionnée à des revenus, ni à un dépôt minimum et ni à une adresse postale. Les personnes sans domicile et interdits-bancaires peuvent ainsi accéder à un service bancaire. Le découvert y est impossible ce qui permet de prévenir les risques de surendettement.

Partenariat(s) développé(s) dans le cadre du programme

Fonds Partech Ventures, Confédération nationale des buralistes de France (promotion et défense des intérêts de la profession du réseau des 27.000 buralistes français), SAB, Monext, MasterCard, Arkea, 136 « business angels » et près de 2000 buralistes partenaires

Retour d’expérience

Difficultés et/ou obstacles rencontrés durant la mise en oeuvre du programme :

- Difficultés pour obtenir l’agrément de la Banque de France indispensable pour lancer l’activité (cet agrément permet de fournir des services comme : versement, retrait d’espèces, opérations de gestion d’un compte de paiement, émissions d’instruments de paiement, virements, prélèvements, domiciliations de revenus, opérations nationales et internationales…)
- Contraintes pour passer des transactions nécessitant une somme minimale sur son compte (louer une voiture, faire un plein à un distributeur automatique de carburant : l’opérateur débite la totalité de la somme autorisée puis la rembourse en quelques jours) ; ne fonctionne pas à tous les péages autoroutiers.

Solutions adoptées pour répondre aux difficultés et/ou obstacles :

- Juin 2013 : acquisition de l’agrément en qualité d’établissement de paiements par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)
- Juin 2015 : obtention de l'extension de l'agrément autorisant à commercialiser aux mineurs
- Lancement grâce à des capitaux privés
- Communication peu coûteuse car le bouche à oreille a bien fonctionné grâce aux buralistes

Améliorations futures possibles :

- Devenir une alternative aux banques ordinaires pour tous les publics, en particulier envers les salariés
- Développer une offre pour les petites entreprises, artisans et associations. Aujourd’hui, seules les personnes physiques peuvent ouvrir un compte. Donc seuls les autoentrepreneurs peuvent accéder aux services du Compte-Nickel.
- Etoffer le réseau de distribution en France
- Exporter le modèle à l’international

Présentation des facteurs de réussite et conseils pour une généralisation ou transposition du programme :

- Tarif : 20 € / an
- Chaque service a un coût connu, fixe et universel (virement gratuit, 1 € sur chaque retrait dans un distributeur de billet…) pas de frais cachés
- Découvert et crédit non autorisé évitant ainsi les risques d’insolvabilité et les pénalités coûteuses (commission d’intervention, agios…)
- 100 % connecté : alertes emails et SMS, espace client web et mobile
- Technologie pour développer une plateforme en ligne performante et sécurisée
- Rapidité de création d’un compte (environ 5 minutes) et instantanéité des transactions
- Buralistes : demande en ligne en 15 minutes ; l’ouverture d’un compte par jour au bout de 3 ans génère mensuellement 640 € (3 € pour chaque dossier ouvert + 2 % sur chaque dépôt de cash + 0,50 € par retrait)
- La carte de paiement Nickel : protégée par un code PIN ; équipée d’une puce ; acceptée dans tous les magasins équipés d’un terminal de paiement, dans tous les distributeurs de billets et sur tous les sites de commerce en ligne sécurisés
- Aucun placement spéculatif des dépôts des clients
- 4 valeurs : Utilité, Simplicité, Universalité et Transparence

Pour en savoir plus

- Site internet du Compte-Nickel : https://compte-nickel.fr/
- Vidéo de présentation du Compte-Nickel : https://www.youtube.com/watch?v=rDFEjmFk-pw
- Chaîne YouTube du Compte-Nickel : https://www.youtube.com/user/CompteNickel


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